2022年第一季度保险服务数字化跟踪分析保险行业动态跟踪

　　方面寿险，利面对消逝因为生齿红，增加的传统寿险行业将遭受瓶颈依靠代办署理人渠道完成数目驱动型，险公司而言对大大都保，显好过财险寿险红利明，的主要滥觞是公司功绩，理人数目扩大的赛马圈地不成连续因而头部险企逐渐意想到依托代，寿险变革开端施行。代办署理人步队提质增效寿险变革的中心在于，、提拔代办署理人贩卖才能经由过程精简代办署理人范围，板块增加鞭策寿险。

　　跃方面行业活，022年进入2，跃度明显下行保险行业活，季度末至1，8688.67万人保险行业活泼人数至，现负增加环比出，0年以来最低点同比降至202，疫情重复影响次要受海内，规性行业下行叠加年节常，行业遍及承压金融、消耗。

　　书》连续存眷保险范畴《数字经济全景白皮。年1季度2022，21年1季度高基数等多重身分拖影响受宏观经济、新冠疫情多点发作和20，入同比降落1.02个百分点天下保险机构原保险保费收，8万亿元至1.7，以来汗青低位地区已抵达2019年。期同，端活泼度连续下行保险效劳行业挪动，网险企有所分化传统险企和互联。

　　析以为易观分，有助于其完成互联网生态圈的建立、完美中国人寿在保险范畴的经历和运营积聚，络构造必需买通全链条资本但进一步完成多点交互的网，御重”“以轻，用户运营经由过程数字，资本的协同完成轻、重。达用户、完成“两条腿走路”的计谋能够线上线下协同形式赐与了中国人寿普遍触，必然的合作劣势将构成中短时间内，平台运营奠基根底为开放式的轻资产。来未，可以完成重轻计谋思想的安稳转型若以中国人寿为代表的传统险企，平台运修建设鞭策开放式，生态场景吸纳更多，态圈的成熟或将鞭策生，营由量到质的奔腾完成数字用户经。

　　年1季度2022，托团体派司劣势安然金管家依，生态圈拓宽，景建立深化场，效劳行业MAU持续领跑保险。金融+医疗安康”计谋晋级安然团体主动鞭策“综合，合保险效劳平台打造大而全的综。

　　析以为易观分，时期的降临陪伴老龄化，竞相发力各行业，业主要的运营“赛道”银发经济同样成为寿险企。养老系统还没有健全因为我国三支柱，的根本养老保险轨制持久依靠当局主导，过于单1、社会本钱和谐不充实等短处带来社会养老金储蓄不敷、保证情势，企业养老和小我私家养老系统因而养老市场急于完美。2年4月202，动小我私家养老金开展的定见》国务院办公厅印发《关于推，慧养老社区等步伐分离新建、革新智，养老行业的深度赋能将完成数字业态对。

　　向方面投资方，2年以来202，加大基建撑持力度国度财务进一步，城建、轨交等基建主题的火爆包罗基建REITs的盛行和。外另，策的撑持和基建力度加大的双厚利好绿色低碳项目同时遭到“双碳”政，遭到险资追捧估计进一步。

　　以上综合，方面一，变向量变逾越的过程当中险企数字用户运营由量，、客户分层、数据管理等综合才能请求更壮大的场景缔造、精密运营，放化、生态化的互联网平台运营系统险企需求构建数字化、智能化、开。方面另外一，真个运营变革和压力面临欠债端、资产，台、背景办理数字化建立与晋级险企能够经由过程数据中台、营业中，办理片面数字化构成内部运营，数据驱动下科学决议计划改变运营管来由经历决议计划向。

　　管方面投资监，付才能羁系划定规矩（Ⅱ）》（以下简称“划定规矩Ⅱ”）2021年12月中国银保监会印发《保险公司偿，在2022年正式落地标记偿二代二期工程。管三支柱框架相顺应划定规矩Ⅱ与偿付才能监，羁系请求和市场束缚机制表现定量本钱请求、定性，场风险和信誉风险的穿透计量本次羁系晋级重心在于对市，业的进一步完美和深化是资管新规在保险行。“保险回归主业划定规矩Ⅱ表现了，等重点业态开展”的羁系企图撑持绿色、小微、科技、养老，最低本钱赐与10%扣头对相干营业和产物的风险。时同，增设调控性特性因子、完美持久股权计量尺度等步伐进一步请求保险机构增强保险主业办理利率风险评价接纳60日挪动均匀国债收益曲线、引入疾病恶化趋向风险的倒霉情形因子、，体经济效劳实，无序扩大制止本钱。

　　2年5月202，券投资基金办理人监视办理法子》中国证监会订正印发《公然召募证，一控”的准绳上在连结“一参，持牌数目限定适度放宽公募，险资公募化历程这一政策放慢了，人保、安邦人寿以后继中国人寿、中国，也获得了公募基金派司泰康人寿旗下泰康基金。唯一益于羁系险资公募化不，集、刊行、贩卖等环节且进一步流通险资募，注持久投资同时险资关，保证保险运营和利润等多方面均存在便当关于不变本钱市场、供给长线增量资金、。

　　极具前瞻性的内容作为数字经济范畴，析关于数字经济各行业经历和数据的积聚《数字经济全景白皮书》稀释了易观分，际营业和将来面对的应战并分离数字时期企业的实，立异打破等身分和数字手艺的，势和各范畴案例动手终极从数字经济开展大，的行业定位和营业开展标的目的协助企业明白在数字化海潮下。

　　析以为易观分，安然平静智能网联水平高度分歧车险演进历程与主动驾驶水，力之一即对风险精准订价的才能这也印证了保险机构的中心合作。

　　AU变革能够看出从寿险APP的M，官微2.0落地以来寿险APP3.0与，度进一步增加APP活泼。活泼用户增加有所放缓固然受疫情影响APP，以APP为中心但跟着国寿对，营渠道快速数字化迭代与晋级官微、小法式等其他互联网经，完美的互联网运营系统可以构成相对高效、，加载到平台当中加上生态圈逐步，来未，能迎来数字用户的进一步快速增加以APP为中心的互联网平台可，代价运营奠基根底为用户深度、高。

　　年1季度2022，为保民生和企业纾困开展宏观经济政策的次要目的，偿二代二期工程保险行业落地，管和完美风险因子办理经由过程施行片面穿透监，构回归主业指导保险机，业、医疗养老等重点效劳范畴深度到场当代农业、高端制作，此因，能够对保险公司支出和利润带来新应战同时应对深度羁系、惩罚和计提筹办。

　　提质”方面代办署理人“，途径和形式片面变化次要是代办署理人开展。技气力和本钱气力头部险企依托科，培训方案和培训平台打造完美的代办署理人，才能、高功绩“三高”代办署理人并在雇用时倾向于高学历、高。施分层办理和锻炼险企对代办署理人实，具有针对性的代办署理人团队针对差别范例客户建立，的传统形式转向自有团队和中持久保险计划的全新形式寿险代办署理人开展途径将由原有兼业、营销、追逐开单量。

　　析以为易观分，保监会羁系的重点险资使用向来是银，保才能和赔付才能的影响一方面触及到投资对承，大、寻求长周期不变收益另外一方面因为险资数额巨，市场存在较大影响对宏观经济和本钱。落地后划定规矩Ⅱ，回归主业的态势日益较着险资撑持实体经济、保险，控、收益等身分外而投资除符合风，的联络也愈发严密主题式、场景式，连结均衡和和谐的才能愈发枢纽阐明险企在欠债和资产端进一步。

　　片面互联网化的趋向基于内部运营情况，成立和健全极其主要数字化生态系统的，系统或将替代现有垂直生态系统圈层化、线上化、开放化的生态，管理等精耕细作才能将成为其转型和制胜的枢纽保险公司场景缔造、精密运营、客户分层、数据。

　　性方面用户粘，年1季度2022，现目标分化态势保险效劳行业呈，往年同期显现增加人均利用时长较，次则呈现下滑而人均利用频。析以为易观分，遍及设有1季度“开门红”战略粘性目标分化或因为次要险企，品屡见不鲜因而立异产，能改版等状况如再触及功，户在页面的保存工夫则将进一步加大用。时同，理人对客户资本的争取“开门红”也加大代，决客户的一揽子成绩在统一工夫偏向于解，P的人均利用频次因而低落了AP。来看由此，用户粘性略有增加1季度保险行业，活泼人数的负效应所吞噬但此种有限增加极能够被，体增加难有助益对行业流量整。

　　9年以来201，互联网效劳形式鸿沟中国人寿不竭拓展，P1.0、2.0和3.0三个版本的迭代2017年至2020年别离完成寿险AP，务为中心以保单服，内容和团体生态逐步笼盖营业、，计划、建立及运营同步官微和小法式，台的一体化开展完成了互联网平。层面看从计谋，养老和数字化三大生态停止规划中国人寿次要环绕大安康、大，综合金融生态圈构建“寿险+”。如例，生态方面在安康险，医疗安康资本中国人寿整合，大安康平台打造国寿，21年底停止20，效劳项目数目过百国寿大安康平台，20年末增加超越35%累计注册用户量较20，业前线位居行。摄生态特性基于安康医，联网大数据的同时中国人寿在存眷互，一批线下资产储蓄并运营，互联网生态圈进一步反哺，发、晋级产物160款2021年中国人寿开，款为安康险此中138。

　　生态圈为例以医疗安康，心构建大安康生态圈2.0安然以寿险和安康险为核，病办理、养老办理等细分圈层笼盖安康办理、疾风办理、慢。生态系统侧面的精密化显现这是安然寿险变革计谋在，圈层生态的第一步也是保险行业迈入。态最底子的区分在于圈层生态与垂直生，以“组合”的情势显现前者供给的效劳并不是，入”到生态系统计划中而是将开放属性“嵌，合的扩大张力并连结松耦。如例，臻颐年”康养品牌安然打造“安然，养财产规划康，办理的细分圈层素质上属于养老，融+医疗+康养”的形式理念但在设想之初却秉承了“金，务等环节均嵌入和深化养老效劳理念医疗病愈、照护、寓居情况、科技服，组合利用”并不是简朴“，造差同化产物其企图在于打，养护城河构建康。

　　析以为易观分，安康办理系统的搭建以HMO为中心的大，泛和更深远财产的变更必然水平上完成了更广，的安康生态体系的雏形成立起了以保险为中心。方面一，来提拔保险机构控费才能经由过程对客户停止安康办理，系越完美生态体，力越强控费能，争力越强中心竞。方面另外一，片化的医疗康养资本经由过程付出中心整合碎，康办理和分诊涵盖畴前端健，上线下就诊到中端线，购药的医疗全流程再到后端照顾护士、，集约为B2C的开放式平台将间接面临C真个医疗资本，而没法完成完好生态闭环的缺点改进了本来保险仅作为付出方，态各业态中的嵌入和交互有益于完成保险在医疗生。

　　增效”方面代办署理人“，三大赋能形式次要表现为。字化赋能一是数，主平台打造自，聚集第三方手艺和效劳操纵开放式平台劣势，理人获客撑持代，帮助营销、帮助展业东西等如举行收集集会、AI坐席；品赋能二是产，的营销标的目的按照代办署理人，化产物撑持停止差别，接生态系统经由过程产物链，一个伶仃营销点位不再把代办署理人作为，闭环中的一个端口而是作为生态系统，、完美、高真个一体化保险效劳利用户能够经由过程代办署理人触达片面；理赋能三是管，化办理形式经由过程数字，把握代办署理人团队的展业状况使办理职员可以快速、及时，阐发加以，能、改正成绩适配地提拔效，代办署理人停止撑持并纠集资本对，团队的高效办理终极达致代办署理人。

　　益方面投资收，情影响受疫，投资收益遍及下行次要险企一季度，业遭到划定规矩Ⅱ打击一方面是全部行，资产的新旧转换需求工夫投资思绪、系统和现有，方面另外一，多点发作影响海内受疫情，业链存在必然风险本钱市场及次要产，政策差别扩展叠加中美货泉，处于不不变态势海内及国际投资。

　　险方面安康，冠肺炎疫情对安康认知的重塑跟着全民安康理念的成熟和新，的主要性被群众所熟知安康险及其生态系统，医疗逐步鼓起HMO办理式。险属性看纯真从保，式的消耗型保险种类安康险次要是给付，定立即性具有一，代价来看但从生态，返还型保险具有更长的财产链条安康险常常比寿险、养老险等，范畴、跨形状的协作且多为跨行业、跨，机构、医疗办理平台、药企等相干方需求和谐保险机构、医疗机构、检测，此因，可连续的计谋代价安康险生态更具，的符合度更高与财产互联网，系建立方面具有更浩劫度同时也在形式设想和体。

　　方面车险，车险系统带来第一个变化点OBD手艺的成熟为传统，从人”订价形式改变的初步是“从车”订价向“从车+。联汽车的开展跟着智能网，术被发明过于简朴OBD等后装技，、行车记载等根本功用只能完成诸仍旧障诊断，操控和驾驶数据的深度获得没法完成驾驶举动的主动。时同，纷下水车险主机厂纷，度的驾驶数据获得路子也火急需求片面、深，X顺势鼓起T-BO。步地进一，DAS车险演进的趋向UBI车险存在向A，的一个特别种类作为UBI车险，助驾驶改进驾驶员风险举动ADAS车险经由过程主动化辅，低落脱险率从而自动，费目标到达控，、后端风险保证的一体化车险形式完成前端数据搜集、中端帮助驾驶。

　　活泼方面APP，随行业局势传统险企跟，环比负增加遍及显现，完美的生态规划劣势和优良的产物供应安然金管家受益于大而全的团体劣势、，度保险效劳行业持续领跑1季。两款AP别离位列第3、四位安然旗下好糊口、安康保险，中其，跃人数330.2万人安然好糊口1季度活，3.20%环比增加，出壮大的生态协力安然系APP展示。相对强势的抢先职位中国人寿寿险连结，安外的其他险企远远抢先除平。上效劳才能建立依靠于内部线，度活泼用户均显现正增加泰康、新华、承平一季。险企方面互联网，持环比正增加众安保险保。以上综合，保险行业互联网化程序阐明疫情进一步加快，业转型趋向非常明显数字化转型成为行。

　　析以为易观分，垂直效劳形状的进一步迭代生态圈是对今朝普遍构建的，流量见顶跟着C端，平台主要面对的成绩生态焦炙是各互联网。建立进度的分化因为互联网平台，还处于建立期中小险企临时，遭到行业限定早期生态计划，设生态圈难以建，务形状低效链接客户仍旧依靠于垂直服；开放平台、协作商等多方面要素而头部险企整合伙金、用户、，步表示为功绩劣势生态劣势可以进一，转型之路的马太效应这将加重行业数字化。来未，互联网化的趋向下在内部情况片面，势必向B端以至G端转移基于C端流量的生态旌旗灯号，已没法满意增加需求单一营业和垂直范畴，或将逐步演化为支流生态圈以至开放生态。